网上揽储存诸多弊病 加强网络揽储监管和规范

  原标题:银行网上揽储亟须规范

  来源:中国银行保险报 

  李凤文 

  今年以来,尽管结构性存款压降、靠档计息类智能存款产品被按下“暂停键”,但互联网平台仍然是很多银行重要的揽储入口。有媒体报道,目前11家头部互联网平台涉及存款业务的合作银行数量高达95家,其中也不乏国有大行、股份制银行的身影。

  网上揽储存诸多弊病

  当前,银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品,原因在于一些银行尤其是中小银行揽存压力加大,为确保存款规模保持一定增速而采取的应急之策。数据显示,今年前4个月银行结构性存款突破12万亿元,对此,监管部门曾对部分银行进行窗口指导,明确了结构性存款压降任务,即年内逐步压降至年初规模的三分之二。同时,监管部门还对靠档计息等不规范的揽存方式进行严格限制,这对于以结构性存款为揽存“利器”的中小银行来说无疑是一记重击。

  不过必须看到,银行通过第三方互联网平台网上揽存为银行增加较多存款,给客户带来了存款便利的同时,也存在诸多弊病。一是存款人要通过第三方平台进入银行,无疑会给客户信息安全带来隐患,加大了客户信息被泄露的可能。二是银行方面需要按照平台日均存款余额的2‰至3‰向第三方平台支付“导流费”,会导致存款成本上升。三是导致银行存款结构发生变化,加大了存款的不稳定性因素。如有的银行平台存款占各项存款的比例高达83%,且网络平台客户大都是利率敏感性储户,黏性差,一旦利率下调,银行或平台出现负面舆情,极易导致存款大量搬家,给规模较小的银行造成致命打击,易引发金融风险。四是地方性银行通过互联网平台向全国吸储,偏离了立足于当地、服务中小微企业的市场定位。

  不仅如此,如果管理不善,有可能会给某些不法平台创造借助银行名义进行非法揽存的机会,甚至导致非法集资案件发生,给客户造成资金损失,影响银行声誉。同时,互联网平台多为异地远程交易,对存款人的实名认证往往流于形式,很容易给洗钱犯罪造成空子可钻。

  加强网络揽储监管和规范

  早在2018年6月,银保监会办公厅和人民银行办公厅联合印发了《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,明确要求商业银行应进一步规范吸收存款行为,不得采取通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。但上述问题的存在,有打政策擦边球的嫌疑。对此,监管部门应进一步明确监管政策,采取有力措施加强对银行通过网络平台揽存的监管和规范,防范各类风险的发生。

  规范银行网上揽存行为,监管部门有必要设定相应门槛。一方面,要给银行机构设置门槛,明确允许开办网上揽存业务的银行应该具备的条件,以及哪种类型的银行能够准入,并设定存款规模上线,不搞“一刀切”、急刹车,避免给网点少尤其是网点单一的民营银行揽存带来不利影响。另一方面,也要给互联网平台设置准入门槛,严禁银行机构与管理不规范、风险问题突出的第三方平台进行揽存业务合作。

  规范银行网上揽存行为,要严格约束第三方平台的业务宣传。第三方平台为了增加收入,往往会采取不规范的宣传或夸大宣传的方式,有意突出存款保险保障的“零风险”导向,歪曲利率溢价机制。对此,监管部门要对违规宣传问题及时予以纠正,避免对客户造成误导。

  规范银行网上揽存行为,要压实银行主体责任。各银行机构要严格执行监管要求,合规揽存,避免由于触碰红线受到监管处罚。同时,要全面了解合作第三方平台内部管理情况,加强对平台揽存业务风险评估,制定具体风险处置预案,确保合作业务风险可控,切实落实消费者权益保护主体责任。

  文/承德银保监分局 李凤文

责任编辑:潘翘楚